En Guatemala y a nivel latinoamericano es muy común que exista un índice de morosidad elevado. Principalmente porque las instituciones financieras han decidido a nivel de estrategia crediticia, tomar altos niveles de riesgo. ¿Esto qué significa? A continuación te contamos más sobre la cartera en mora, estrategias para su gestión y soluciones que pueden ayudar a las empresas. ¡Continúa!
Entendiendo el contexto
Vamos a iniciar entendiendo el contexto y los procesos que llevan a tener clientes morosos.
Las empresas comerciales, industriales, instituciones financieras, etc. deberían otorgar crédito a personas o empresas que demuestren una capacidad de pago sólida. Es decir que para que una persona pueda acceder a un crédito debería tener las pruebas suficientes para avalar su capacidad de pago. Esto puede ser a través de bienes, cuentas bancarias, estabilidad laboral, etc. De esta manera las empresas, los bancos u otras entidades financieras deberían otorgar el crédito.
A mayor garantía (hipoteca, prenda o clientes que pueden garantizar su obligación), los deudores reciben una tasa de interés baja y eso les permite estructurar los pagos. Por supuesto, la institución financiera o empresas en general tienen menor riesgo y mayor garantía del pago por parte del deudor.
Pero en realidad, ¿qué está pasando?
Debido a la competencia de colocación de créditos que existe en el mercado, se han tomado muchos riesgos. Principalmente, otorgando créditos a personas que no pueden demostrar su estabilidad laboral o capacidad de pago con otros bienes.
En la actualidad, las instituciones financieras, empresas comerciales o industriales han tenido que encontrar procedimientos, políticas y estrategias que les permita de alguna manera realizar colocaciones de crédito agresivas. Esto quiere decir que han otorgado créditos a personas, instituciones o empresas que no necesariamente pueden comprobar su capacidad de pago. La forma de protección que tienen con este otorgamiento de crédito sin muchos requerimientos es un interés alto, moratorio, intereses administrativos y otros cargos. Este tipo de estrategias lo que causa es un endeudamiento alto para el deudor, provocando que sea difícil o imposible cumplir con las obligaciones que ha adquirido.
Comprendiendo lo anterior, ¿qué tipos de estrategias implementar o cómo hacer una mejor gestión de cartera en mora?
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Estrategias y tips para una buena gestión de cartera en mora
Las empresas deben evaluar su proceso de otorgamiento de crédito
Sin importar si la empresa se dedica a otorgar créditos como tal o dar otorgamiento de crédito por mercadería o servicios. El primer consejo de prevención de la morosidad es evaluar el proceso de otorgamiento de crédito porque al no tener un procedimiento adecuado, pueden poner en riesgo el capital. Para esta evaluación debe existir un departamento adecuado que pueda analizar el récord crediticio, la operatividad empresarial del potencial deudor.
Utilizar el documento de crédito adecuado
Parte de un buen proceso de otorgamiento de crédito es elegir el documento de crédito adecuado. Es muy importante la documentación, contrato o título de crédito que será el intermediario. Es decir la base, el que dará la formalización para el otorgamiento de crédito.
Recordatorio preventivo para evitar la cartera en mora
Otra estrategia para la gestión de cartera en mora es hacer un cobro o recordatorio preventivo que evite que un deudor llegue a la primera mora. Es importante tener una persona, departamento o empresa y tecnología adecuada que permita hacer el recordatorio, detectando los clientes que están a días de entrar en mora.
Gestión para clientes morosos
Cuando la cartera ya tiene una mora considerable debe tener políticas específicas, tecnología, capital humano a cargo para la gestión. Es indispensable pensar en estrategias, formar equipos y solicitar asesoría.
Soluciones para la gestión de cartera en mora
La tercerización o el outsourcing de servicio de cobranza es una particularidad y el brazo externo de las instituciones financieras y no financieras que necesitan una estructura de cobros, un aparato de cobranza, tanto judicial como extrajudicial.
Todos aquellos excedentes de cartera que son irrecuperables o recuperables pero que llevan un proceso o un desgaste porque tienen que movilizar estructuras de cobranza y tecnología, gastos fijos, gastos generales han preferido tercerizar la gestión de cobro. Obviamente, la empresa que brinda el servicio de tercerización cobra un porcentaje para cubrir los gastos del proceso, recursos humanos, tecnológicos, etc. y por supuesto, tener una utilidad a consecuencia de ello. Pero la rentabilidad viene dada por los resultados que otorga. Es decir que si no hay resultados positivos, no hay ganancias. Eso se traduce en productividad para las empresas que necesitan realizar cobros y tener una estructura para ello.
En otras palabras, las empresas de servicio de cobranza permiten que las instituciones financieras, comerciales e industriales continúen enfocadas en el objetivo de su negocio: colocar crédito y recuperarlo a corto plazo.
Estas son algunas estrategias y puntos de gestión de cartera en mora a considerar para mejorar.
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Con información de William Herrera (CEO de Sederegua & Asociados)
Escrito y editado por: Sophia Valenzuela