Debido a la competencia de colocación de créditos que existe en el mercado, las empresas para otorgar un crédito toman muchos riesgos. Principalmente, otorgando créditos a personas que no pueden demostrar su estabilidad laboral o capacidad de pago con otros bienes.
En la actualidad, las instituciones financieras, empresas comerciales o industriales han tenido que encontrar procedimientos, políticas y estrategias que les permita de alguna manera realizar colocaciones de crédito agresivas. Esto quiere decir que han otorgado créditos a personas, instituciones o empresas que no necesariamente pueden comprobar su capacidad de pago.
La forma de protección que tienen con este otorgamiento de crédito sin muchos requerimientos es un interés alto, moratorio, intereses administrativos y otros cargos. Este tipo de estrategias lo que causa es un endeudamiento alto para el deudor, provocando que sea difícil o imposible cumplir con las obligaciones que ha adquirido.
Las consecuencias de esto para las empresas es una cartera morosa, de difícil cobro, lo cual conlleva consecuencias financieras en la operación del negocio que son negativas. ¿Cómo evitarlo? A continuación hay 5 cosas que no se deben hacer antes de otorgar un crédito.
1. Omitir el análisis de las garantías respectivas en el caso del No pago de la deuda
Si es un requisito presentar garantías, entonces hay que evaluarlas y verificarlas. En el sector de créditos pueden omitirse los mismos requerimientos que han sido solicitados con el objetivo de alcanzar metas de colocación, pero hay que protegerse con la garantía que se ha solicitado realizando un análisis exhaustivo que garantice o brinde seguridad a quién está otorgando el crédito, para que en caso de no pago, pueda recuperar parcial o totalmente lo que ha entregado al deudor.
2. Otorgar crédito a un cliente que no cumple con la capacidad de pago establecido
Puede existir la necesidad latente de un crédito, podría ser indispensable pero sí una una persona no cumple con la capacidad de pago para el monto de crédito que está solicitando, la respuesta a su solicitud tiene que ser NO. ¿Por qué? Las consecuencias para el deudor son demasiado altas en cuanto a si situación financiera, ya que su nivel de deuda podría ser mayor que su capacidad de pago y para le empresa o persona otorgante del crédito, esto podría representar clientes morosos con los que debe lidiar, procesos judiciales e incluso en la pérdida total del monto otorgado.
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3. Omitir el proceso de confirmación de referencia crediticias
Las referencias son muy importantes a la hora de otorgar un crédito. Son una guía para tomar la decisión de otorgar un crédito o como el mismo nombre lo dice, una referencia para conocer al potencial deudor en términos de cumplimiento de pago o incluso localizarlo en el futuro.
Si se omite el proceso de confirmación de referencias crediticias se está corriendo un riesgo muy alto porque se pueden otorgar créditos a personas que no tienen la capacidad de pago, incluso que pueden desaparecer después de haber sido otorgado el crédito.
4. Omitir la verificación de las fuentes de ingresos que respaldara los pagos establecidos
Pueden existir documentos que avalen fuentes de ingresos, sin embargo hay que verificar que efectivamente se reciben los ingresos y que no estén comprometidos con otros pagos o deudas.
Nuevamente, omitir la verificación de fuentes de ingresos trae consecuencias para las empresas que otorgan el crédito, porque están formando una cartera que no es sana y que más que beneficios, trae complicaciones y un impacto financiero negativo.
5. No establecer el título de crédito adecuado
Uno de los errores más comunes que existen es no establecer el título de crédito adecuado. Al hacerlo incorrectamente, existen consecuencias que terminan en una invalidez del título y por lo tanto, no se puede reclamar la deuda. Así que prácticamente, es como si nunca hubiese existido una relación de acreedor – deudor.
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En conclusión, para tener un proceso efectivo de otorgamiento de crédito hay que realizar un análisis de las garantías, comprobar que cumplen con la capacidad de pago, confirmar las referencias, verificar las fuentes de ingresos y establecer el título adecuado a cada crédito. Todo esto permitirá tener una cartera sana de clientes que le otorgue rentabilidad a la empresa.
Con información de William Herrera (CEO de Sederegua & Asociados)
Escrito y editado por: Sophia Valenzuela