El récord crediticio o historial es una investigación que se resume en un informe que presenta antecedentes financieros de una persona y determina su capacidad e incluso su comportamiento de pago.
Para las empresas que otorgan crédito es muy importante realizarlo correctamente y no con la rapidez que se ha estado implementando en los últimos años, con el fin de colocar créditos. En realidad, este tema es muy importante para determinar cómo tener a futuro una cartera sana.
En la actualidad personas individuales o jurídicas pueden demostrar su capacidad de pago y hay diferentes métodos que dan certeza que no será un cliente problemático. La tecnología, técnicas tradicionales y estrategias de crédito pueden ayudar a realizar una evaluación del récord crediticio de los clientes.
¿Cómo evaluar el récord crediticio de tus clientes?
Analizar al potencial cliente con su récord crediticio
Uno de los factores que más afecta y que ha llevado a índices de cartera sumamente morosa es no haber determinado un análisis previo del perfil, capacidad y comportamiento de pago de los deudores. El análisis del perfil da no solamente si el deudor o cliente no se ha convertido en deudor o al menos no moroso, también brinda si puede tener la capacidad de pago pero existe un comportamiento de pago que siempre es fuera de lugar, fuera de fechas o en morosidad. Esos son temas importantes que hay que evaluar desde el punto de vista del récord crediticio, que al final es una secuencia de información que busca reducir los índices de mora de una cartera.
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¿Es cierto lo que te dicen? -Verifica e investiga
Por ejemplo: evaluar en realidad si la información otorgada por el cliente es verídica. Dentro del mismo récord crediticio hay una evaluación que permite verificar la existencia de las empresas mercantiles, personas jurídicas e incluso el simple hecho de la actividad comercial de una persona individual. Este tipo de información debe ser comprobada con los diferentes respaldos que pueden ser en registro mercantil, SAT o diferentes medios de comprobación, contratos de servicio, etc.
Otro punto importante es confirmar las referencias. Uno de los errores más comunes que se cometen es que por la rapidez del otorgamiento de crédito, a veces no hay confirmación de las referencias, o al menos no hay un procedimiento que garantice la veracidad de esas referencias. Es importante que exista una política de confirmación que pueda quedar por escrito, donde personas del giro empresarial o parecido al del acreedor, otorga y da fe que la persona tenía un buen comportamiento de pago. Esto reduce el riesgo al otorgar créditos.
En el caso de los préstamos de consumo o préstamos bajo alguna garantía, debería existir un estudio en el cual la persona pueda demostrar sus ingresos y su actividad. Se deben solicitar documentos y realizar una investigación previa para comprobar que efectivamente lo que se presenta y se justifica respecto a sus ingresos o actividad económica es cierta. La inversión en un profesional con experiencia en falsificación de documentos e investigación puede ayudar a tener datos más reales de las personas que aplican a un crédito.
Estudiar el comportamiento de pago
Evaluar el comportamiento de pago permite asegurar o dar un índice de proyección de pago o retorno de dinero, en el caso de la posición del acreedor. El comportamiento de los pagos y cómo ha mejorado (o empeorado) el comportamiento de sus pagos es relevante porque es posible que el deudor tenga la capacidad de pago pero tiene malos hábitos de pago y esos malos hábitos le repercute al acreedor, el tener que utilizar recursos para estarle recordando al deudor que tenga que ejercer o efectuar el cumplimiento de sus obligaciones.
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Si el comportamiento de pago es negativo y el estudio brinda información que no paga en las fechas o no ha pagado de manera correcta a sus otros acreedores, el análisis correspondiente va a dar realmente qué riesgo tomar según la política de la empresa o del acreedor.
Es recomendable un comité que evalúe el récord crediticio
Dentro de este proceso de análisis del récord crediticio debería existir un comité. Por lo regular hay una persona con la potestad de otorgar créditos pero lo mejor es que sea un grupo de personas quiénes evalúen el perfil y tomen la decisión de tal manera que los diferentes criterios puedan dar un horizonte del riesgo del otorgamiento del crédito.
En determinados montos de crédito o casos donde hay debilidad en comprobación de referencias o debilidad en el comportamiento de pago también es recomendable que el crédito sea aprobado por un comité.
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En conclusión, es importante evaluar el récord crediticio para tener una constancia o índices de reducción de riesgo en la morosidad y las formas de evaluar a los clientes puede ser analizarlos, verificar, investigar, tener políticas y establecer un comité.
Con información de William Herrera (CEO de Sederegua & Asociados)
Escrito y editado por: Sophia Valenzuela